阿联酋车辆保险法律详解

阿联酋汽车保险：法律对费用和条款的规定

汽车保险是每位阿联酋车主的必需品，无论车辆是用于日常通勤还是较少使用。然而，许多人在续保时发现报价有显著差异，即使保险范围看似相同。这引发了一个问题：保险公司可以对保险费收取多少钱，是否有法律上限？答案是肯定的，阿联酋的法律体系在保险费、条款和保险范围方面提供了明确的指导方针。

保险体系的基础是统一法规

阿联酋的保险体系基于2016年第25号和30号保险管理局董事会决议引入的统一机动车保险政策，这些决议建立了一个统一框架，定义了保险公司和保单持有者之间的关系、保费定价界限和强制性保险条件。

该体系的目的是确保市场的透明和公平，防止过高费用的同时，也保持了保险公司在额外保险范围方面的竞争力和灵活性。

保险费的法律上限

根据2016年第30号决议，车辆保险费是有封顶的。法律规定，对于13个月的保险单，保险公司可以向乘用车（轿车）收取最多5%的费用，对于四驱车（4WD）则可收取最多7%的费用。

这一上限适用于基本保险，如第三者责任险（TPL）和车辆本身损伤的综合险。

当然，保险公司可以提供额外的保险范围，如玻璃损坏、个人物品或海外事故保险，但这些只能通过单独协议和额外费用实现。

保险公司与被保险人的责任

统一保险政策明确列出了各方的义务。保险公司的主要责任是在出险时进行赔偿、修理或可能更换车辆。保险公司还必须确保修理在获得授权的车间进行，并达到规定的质量标准。

对于被保险人方面，及时支付保费、车辆的正确使用，以及向保险公司报告任何重大变化（如驾驶员变更或车辆所有权转让）是必须的。

该政策也包括排除责任条款，例如车辆由未经授权的驾驶员驾驶、超载状态下导致事故，或事故发生在保险规定覆盖区域之外等情况。

可选附加保险的作用

阿联酋法律允许被保险人申请额外保险，只要他们愿意支付更高的保费。这些包括：

驾驶员或乘客的个人物品险；

国家公路网络之外的事故险；

修理期间的租车或临时用车保险。

这些选项可以以附加险的形式添加到主要保险合同中。然而，至关重要的是，所有附加保险必须遵循统一政策中规定的一般条件，以确保不与基本强制保险条款相抵触。

为何价格仍会有差异？

许多车主在不同保险公司之间发现相似类型保险的价格差异显著。这是因为保险公司在确定保费时，会考虑多种因素，如：

车辆的价值和生产年份，

驾驶员的年龄和驾驶记录，

事故历史记录，

停车习惯和居住地，

以及所要求的额外保险范围。

虽然法律规定了最高保费，保险公司可根据个人风险档案应用各种折扣、奖励或额外收费。

13个月规则

值得注意的是，阿联酋的车辆保险通常是13个月，而不是12个月。这一个月多出时间让车主更新车辆注册（mulkiya），而此更新需在有保险的前提下进行。这防止了任何人在续保期间无险驾驶。

如果报价太高该怎么办？

如果保险费看似过高，建议检查报价是否真的是针对基本保障或增强版本。保险条款应始终以书面形式提供，保险公司必须明确指出哪些服务包含在基本保费中，哪些服务需额外费用。

如果保费仍超过法律限制（5%或7%），客户可以向监督保险行业的阿联酋中央银行保险部门投诉。

总结

阿联酋的车辆保险体系为保险公司和车主提供了良好调控和透明的框架。法律严格定义了最高保费及强制保险政策必须涵盖的内容。

然而，由于市场竞争及额外服务，价格差异仍然存在，因此，通过多方询价并仔细审查细节会有助于做出最佳决策。

为了安全出行和财务保护，选择一份不仅符合法律要求且真正涵盖意外事件的保险至关重要，无论是在阿联酋道路上发生的事故、盗窃，还是自然损害。

（本文基于统一机动车保险法规。）