阿联酋保险：何时可拒雨损赔付？

阿联酋汽车保险：保险公司何时可拒绝雨水损害赔付？

近年来，阿拉伯联合酋长国遭遇到越来越频繁的强降雨，尤其在迪拜等城市地区带来了严重后果。被淹的道路、浸水的停放车辆以及由此带来的损害让许多车主面临挑战。他们最关心的问题之一是，汽车保险是否涵盖此类雨水或水损害，如果不能，保险公司在何种情况下可以拒绝对维修进行赔付？

阿联酋保险合同的法律依据

在阿联酋，机动车辆保险法律由‘机动车损失和损害统一保险政策’进行规范，该政策由阿联酋中央银行监督，并通过2016年保险局董事会决议第(25)号引入。此政策规定了保险公司在车辆损坏情况下对于保单持有人的义务。

基本保险类型

1. 第三方责任险：此类保险仅覆盖对他人造成的损害，不包括对保单持有人的车辆的损害。

2. 全险：这种保险可以涵盖保单持有人的车辆损害，包括如雨水或洪水等外部偶然事件。

雨后保险公司何时可以拒绝赔付？

如果某人仅拥有第三方责任险，保险公司可以合法拒绝支付，因为此类保险不涵盖车辆所有者自身的损害，即使是由雨水造成的。这是完全合法的，并不构成违约。

然而，如果车辆投保了全险，情况会变得更复杂。除非合同中有明确的条款排除了天气、洪水或自然灾害相关损害的赔偿，否则保险公司基本上有义务对所有因外部原因引发的偶然损害进行赔付——包括雨水或洪水。

保险公司在合同下的义务

一旦保险费被支付，保险公司必须根据合同中的风险、条款和除外责任履行义务。根据阿联酋民法第1026条：

“保险是一种由被保险人和保险公司合作管理合同中定义的风险的合同，被保险人支付保费，保险公司承诺在风险发生时提供一定金额或利益。”

这意味着，如果合同并未明确排除雨水或水造成的损害，保险公司必须支付赔偿。

除外责任：保险公司何时可免除责任？

合同的第四章（除外责任）定义了保险公司何时可以合法拒绝赔偿请求。可能适用以下情况：

故意损害：如果被保险人故意导致损害。

无照驾驶：如果车辆由无有效驾照的人驾驶。

超出地理范围：如果车辆在合同未覆盖的地点使用。

竞赛、测试：如果车辆用于非预期用途，如赛道。

疏忽：如果被保险人未采取措施防止损害，如无视关于洪水的警告。

如果保险公司能证明损害是在此类情况下发生的，它可以合法拒绝支付。

赔偿遭拒的应对措施

如果被保险人认为其索赔被不公正地拒绝，可以通过阿联酋中央银行下的保险争议解决委员会（通过Sanad或Sandak平台）提出投诉。将基于投诉启动独立调查，如果确定保险公司行为不公正，它们可能会被迫支付。

提交完整的程序文件很重要，包括合同、照片证据、维修估算和保险公司的书面拒绝。

总结

在阿联酋的保险体系中，一切都取决于合同的细节。如果仅购买基本的第三方保险，车本身因雨损坏不会被涵盖。然而在全险下，除非保险公司能清楚指出合同中的免责原因，否则支付是强制的。

因此，车主在提出索赔或购买新保险前应仔细阅读他们的保险合同细节。随着极端天气事件的频率增加，尤其是在如迪拜这类雨天天数较少但强度增加的地区，这类案件可能会更多产生。

（来源：基于机动车损失和损害统一保险政策法规）。